Договор и полис коллективного страхования. Коллективное страхование

Коллективное страхование

Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.

Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.

Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.

Смотреть что такое "Коллективное страхование" в других словарях:

коллективное страхование - — Тематики нефтегазовая промышленность EN group insurance … Справочник технического переводчика

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - Вид личного страхования, проводившийся в СССР в 1929 1942 гг. аналогичен групповому страхованию. Договоры К.с.ж. заключались по месту работы с коллективами трудящихся. Ответственность страховщика состояла в уплате страховой суммы в случае… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

СТРАХОВАНИЕ - (англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных… …

Страхование - I Теория С. Страховая политика. История страхования. История страхования в России. Синдикатное соглашение страховых от огня обществ. Виды страхования. Страхование от огня. Страхование от градобития. Страхование скота. Транспортное страхование.… …

СТРАХОВАНИЕ ПЕНСИИ - (англ. pension insurance) – вид страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

СТРАХОВАНИЕ, КОЛЛЕКТИВНОЕ - вид страхования, при котором страховое покрытие дается на несколько лиц, выступающих как единое целое. Применяется для удобства решения административных вопросов … Большой экономический словарь

Социальное страхование - Эта статья в данный момент активно редактируется участником Анна Н. Павлова 08:58, 24 декабря 2012 (UTC). Пожалуйста, не вносите в неё никаких изменений до тех пор, пока не исчезнет это объявление. В противном случае могут возникнуть конфликты… … Википедия

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ БОЛЕЗНЕЙ - (private health insurance) Форма страхования, покрывающая расходы на лечение в частных медицинских учреждениях и все обычные дополнительные затраты. Сюда входят: оплата пребывания в палате частной клиники или больницы Системы национального… … Словарь бизнес-терминов

Россия. Экономический отдел: Страхование - 1) Общий обзор. В настоящее время в Р. действуют следующие формы страховых организаций: 1) правительственные учреждения, 2) земские учреждения, 3) частные предприятия, основанные на начале взаимности, и 4) акционерные компании. Правительственные… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Медицинское страхование - Медицинское страхование форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств. Медицинское страхование… … Википедия

По сравнению со многими западными странами, страхование в России - не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС , граждане стараются от нее отказаться.

Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.

Коллективное страхование - это что?

Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен , как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.

В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица - каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Кстати, если страхователь предполагает, что в будущем к программе могут присоединиться и другие участники, коллективный договор страхования жизни (или чего-то еще ) может быть заключен и с одним человеком.

Виды группового страхования

Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:

• коллективный договор страхования заемщиков ;
• замедленная выплата капитала;
• рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
• колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
• страхование от происков мошенников;
• защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
• другие договоры.

Кому выгодны корпоративные страховые программы?

Договор коллективного страхования сотрудников - довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.

Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.

Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.

Накопительный договор коллективного страхования предполагает двоякую выгоду. По окончании срока действия страховки работник получает всю причитающуюся сумму в качестве бонуса. А если застрахованный человек не дожил до окончания действия полиса, деньги могут получить его родственники.

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:

• Некоторые льготы по налогам.
• Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
• Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
• Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.

Участники корпоративного страхования

К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:

1. Страховщик - организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.
2. Страхователь - особа или фирма, представляющая интересы всех застрахованных лиц и имеющая право визировать соглашение с СК . В случае отсутствия конкретного человека, например директора предприятия, страхователь определяется простым голосованием среди группы страхуемых граждан. Он наделяется правом подписи и разрешает все вопросы по урегулированию сделки.
3. Выгодоприобретатель - человек, в пользу которого будет назначаться выплата в страховой ситуации. Им может оказаться страхователь, держатель полиса, застрахованное лицо, наследники по закону или существующему завещанию, правопреемники.

Групповые полисы при оформлении кредита

В банковской сфере коллективные полисы также получили широкое распространение. Договор коллективного страхования " ВТБ-24" или другой банк предлагает заключить при выдаче кредитной карты или получении небольшой ссуды.

Соглашение подтверждается полисом, оформленным на имя финучреждения (кредитора). Он же выступает и инициатором процедуры. СК получает от банковского учреждения страховую сумму в обмен на обязательство возместить ущерб, причиненный здоровью или жизни клиента финучреждения (заемщика ).

В отличие от персональных страховок, в этом случае полис получает не клиент, а банк. Заемщик присоединятся к договору и получает на руки специальный сертификат, подтверждающий его участие в процессе. Человек, желающий получить ссуду, в данном случае не принимает участия в выборе страховой организации и не может повлиять на условия, прописанные в полисе. Ему нужно или принять предлагаемые условия, или оформить письменный отказ от страховки.

Срок действия полиса обычно равен сроку кредитования. Такой страховкой покрываются риски невыплаты долга, оставшегося на дату наступления страхового случая.

Стоит учитывать, что претенденты на ссуду, отказавшиеся от оформления полиса, чаще всего получают отказ в выдаче денег. По закону банк не имеет права отказать в ссуде по этой причине, так что менеджер, вероятнее всего, сошлется на какие-либо иные обстоятельства.

Довольно часто при согласии клиента оформить дополнительную страховку банк может немного скостить процентную ставку. Но это условие также не является обязательным.

Документы

Для оформления пакетного договора страхования рисков следует подготовить заявление. Оно вмещает в себя такие данные:

• вид группового полиса;
• сумма (общая) по договору коллективного страхования;
• тариф и размер страховой премии;
• способ, вид и регулярность внесения страховой премии;
• вид, способ и сроки получения страхового возмещения;
• специальные гарантии;
• сроки действия договора;
• другие важные условия;
• дата вступления документа в силу.

Менеджер банка подготавливает необходимые сведения и подает заявление в СК. Особенностью такого полиса считается то, что его срок чаще всего не превышает 1 года. В перечень лиц, включенных в состав застрахованных, могут быть внесены заемщики , не достигшие пенсионного возраста.

Как отказаться от пакетной страховки по кредиту

Банку групповой договор страхования очень выгоден. Во-первых , он существенно снижает риск невозврата средств. А во-вторых , бумажная волокита сводится к минимуму. Ведь все отношения строятся между финучреждением и СК, а заемщик в них как бы и не участвует. Так что подобную схему используют практически все банковские учреждения.

А клиенту подобная ситуация не так уж и выгодна. С одной стороны, человек вроде бы защищен от того, что он не сможет вовремя погасить ссуду из-за болезни и долг повиснет на нем камнем. Но с другой, дополнительная страховка может существенно повысить стоимость кредита.

Многие банки используют ситуацию в своих целях и просто вынуждают оформить полис. Более того, мало кто из менеджеров сообщает клиенту о том, что по закону он может разорвать договор страхования на протяжении 5 рабочих дней после его подписания, если, конечно, это прямо не запрещено договором кредитования.

Так, договор коллективного страхования в «ВТБ 24» можно разорвать в установленные законом сроки. В принципе, сделать это можно в любой момент. Страховая плата перестает взиматься с месяца, следующего за датой подачи заявления в СК. Конечно, уже внесенные средства никто не вернет , но радует тот факт, что передумать можно в любое время.

Групповой договор СРО

На сегодняшний день многие саморегулируемые организации принимают в качестве внутреннего распоряжения СРО - коллективный договор страхования. Теперь эти организации сами страхуют своих участников, а также компенсационный фонд. Для строительных компаний - членов саморегулируемых организаций этот факт является весьма положительным.

Плюсы и минусы СРО

Что же хорошего находят в таких договорах члены организаций с самостоятельным регулированием? Прежде всего это практически единственный способ быстро выполнить свои обязательства даже в случае крупного убытка. Явление стало настолько распространенным , что СК даже планируют выпустить на рынок новый продукт - полис страхования ответственности СРО. А пока его функции выполняет договор.

Ну и, кроме всего прочего, такой полис весьма выгоден финансово . Приведем небольшой пример:

• Недорогая страховка для индивидуального строителя стоит около 6 тысяч рублей. При этом максимальная выплата не превысит 2,3- 2,5 миллиона.
• Если 10 участников направят все эти средства в общий фонд, то общий объем запасного капитала будет на уровне 23-25 миллионов рублей.
• Групповое страхование на вдвое большую сумму (50 млн) обойдется примерно в 30 тысяч. При этом каждый из участников потратит сумму вдвое меньшую, чем при индивидуальном страховании (около 3 тысяч рублей).

Таким образом, нетрудно подсчитать, что при оформлении коллективного договора страхования СРО получает намного больший «защитный» фонд.

Конечно, у такого страхования есть и минусы. Например, каждый отдельно взятый партнер не может самостоятельно выбирать СК, а вынужден присоединяться к уже существующему договору. Поскольку такое страхование на рынке является довольно новым, страховые учреждение не слишком лояльно относятся к группам, в которых менее 10 компаний.

На что следует обращать внимание, формируя программу коллективного страхования? Поговорим о "подводных камнях", которые могут встретиться при составлении коллективного договора.

Нина ЛЕВАНТ, заместитель генерального директора, ООО "Общество страхования жизни Россия"

На что следует обращать внимание, формируя программу коллективного страхования? Погово¬рим о «подводных камнях», которые могут встретиться при составлении коллективного договора.

Социальные выплаты и компенсации по нетрудоспособности

Страхование от несчастных случаев является одним из наиболее простых и недорогих способов решения финансовых проблем, неизбежно возникающих, если человек утрачивает трудоспособность или семья теряет кормильца.

Включение в социальный пакет этой страховой защиты обсуждается работодателем и потенциальным сотрудником еще при подписании трудового контракта. В договоре заинтересованы обе стороны. Работодатель снимает с себя необходимые затраты и при потере трудоспособности, и в случае смерти работника. Сотрудник получает дополнительные гарантии материальной поддержки семьи.

Между тем, сегодня социальные выплаты все больше и больше отстают от минимального уровня затрат, компенсирующих нетрудоспособность или потерю кормильца. Например, размер выплат по больничному листу ограничен 16125 рублями, а выплаты по потере кормильца составляют, в лучшем случае, часть его дохода. Поэтому социальная значимость выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев неуклонно возрастает.

Три кита финансового благополучия

В большинстве стран Европы сохранение достигнутого уровня жизни в случае утраты трудоспособности или по-тери кормильца держится на «трех китах» - государ-ственных гарантиях, коллективном страховании (пол-ностью или частично оплаченном работодателем) и индивидуальных страховых программах. По уровню страхования от несчастного случая Россия постепенно приближается к Восточной Европе. Во мно-гом это происходит потому, что зарубежные компании, приходя на наш рынок, влияют и на отношение россий-ских топ-менеджеров к коллективному страхованию. Це-лесообразность коллективного договора личного стра-хования сотрудников становится очевидна всем.

Коллективное страхование

При коллективной страховой защите страхователь должен выбрать страховую программу, ее условия и состав застрахованных.
Основные параметры программы, которые обсуждаются при подписании договора, следующие:
1. перечень рисков;
2. страховые суммы;
3. время и территория действия страховой защиты;
4. срок страхования;
5. цена страхования.

От того, какие условия предусмотрены договором страхования, зависят и налоговые последствия для обеих сторон договора.

Остановимся на наиболее важных моментах по каждому из перечисленных пунктов.

Перечень рисков

Обычно перечень рисков по программам страхования от несчастных случаев является стандартным и включает смерть и утрату трудоспособности. Разница заключается в конкретном определении риска, возможности комбинирования разных рисков в договоре, форме и размере выплат, в том числе в наличии и размере франшизы. Утрата трудоспособности может быть временной или постоянной, полной или частичной, с выходом на инвалидность или без установления группы инвалидности. Некоторые страховщики предлагают риски утраты не только общей, но и профессиональной трудоспособности.

Выплаты по рискам, включаемым в программу страхования, могут осуществляться в размере полной или частичной страховой суммы.

Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение (которое указывается в таблице выплат), за группу инвалидности. Форма выплат определяется условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.

По риску «смерть» выплачивается полная страховая сумма. При этом период ответственности страховщика, как правило, ограничивается годом с момента несчастного случая, ставшего причиной смерти.

По риску «утрата трудоспособности» в договоре указывается выплата, размер которой составляет фиксированный процент от страховой суммы. Процент в свою очередь зависит от группы инвалидности, которая устанавливается МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия). За первую группу инвалидности он составляет 100% от страховой суммы, за вторую - колеблется у разных страховщиков от 50% до 80%, а за третью - от 30% до 50%. При такой форме выплат риск часто называют «постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность» или «инвалидность».

По риску «утрата трудоспособности» выплата может осуществляться по так называемой таблице выплат. В ней приведен перечень конкретных телесных повреждений, явившихся последствием несчастного случая, и размер выплат по каждому повреждению в процентах от страховой суммы. При такой форме выплат риск обычно называют «телесные повреждения» или «травма». По риску «утрата трудоспособности» выплата может производиться в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. В условиях договора оговари¬вается, с какого дня нетрудоспособности начинается выплата: с первого, пятого, пятнадцатого и т.д. Другими словами, определяется наличие или отсутствие франшизы и ее длительность. Франшиза может быть условной или безусловной. По договорам страхования от несчастных случаев чаще применяется условная франшиза. Иными словами, если продолжительность нетрудоспособности превышает установленную франшизу, оплачиваются все дни нетрудоспособности, начиная с первого дня. Страховщик устанавливает максимальное количество оплачиваемых дней за один случай. Обычно оно колеблется от 90 до 120.

Наличие или отсутствие франшизы, ее продолжительность, максимальное количество оплачиваемых дней нетрудоспособности и размер выплаты за один день оказывают непосредственное влияние на «стоимость» риска. Поскольку выплата за каждый день нетрудоспособности имеет ограничение по времени, то риск с такой формой выплаты называют «временная утрата трудоспособности». При составлении программы страхования не рекомендуется одновременно включать в договор риски, предусматривающие выплаты за аналогичные последствия несчастного случая. Это ведет к кумуляции рисков. Например, договор предусматривает ответственность страховщика по риску «временная нетрудоспособность» с выплатой за каждый день нетрудоспособности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат. Тогда по одному случаю возможна выплата по обоим рискам. Кумуляция может произойти и при одновременном страховании по риску «инвалидность» с выплатой фиксированного процента от страховой суммы за каждую группу инвалидности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат, если в таблице выплат указаны телесные повреждения, ведущие к установлению группы инвалидности.

Установление лимита страховой суммы

Страховые суммы по договору страхования могут устанавливаться по всем рискам в целом и отдельно по каждому риску. Важным вопросом является вопрос лимитов страховых сумм по отдельным рискам и соотношения между ними.
Как правило, в страховании от несчастных случаев размер страховых сумм зависит от годового дохода застрахованного лица и устанавливается в пределах 2-х, 4-х, 6-кратного годового дохода.
Лимиты страховых сумм по различным рискам могут быть разными. Но максимальный лимит, как правило, устанавливается по риску «смерть». Нежелательно, чтобы страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности» или «инвалидность» была выше, чем по риску «смерть».
В коллективном договоре страхователь вправе устанав¬ливать разные страховые суммы для каждого застрахованного, в том числе и с учетом его индивидуального дохода. При коллективном страховании превышение страховой суммы по риску «инвалидность» допускается.

Время и территория страховой защиты

Действие страховой защиты может распространяться на все 24 часа в сутки, а может ограничиваться временем исполнения служебных обязанностей, в том числе с учетом нахождения в пути на работу/с работы. Это три наиболее часто применяемых варианта. Иногда время действия страховой защиты ограничивается сроками исполнения конкретных работ, например, периодом проведения испытаний или командировки.

Территория страхования, как правило, связана со време-нем действия страховой защиты. Она может распростра-няться на весь земной шар, определяться границами Рос-сийской Федерации (со стандартным исключением зон боевых действий - «горячих точек») или территорией, на которой могут возникнуть риски, связанные с испол-нением служебных обязанностей (при ограничении вре-мени действия страховой защиты случаями, связанными с исполнением служебных обязанностей). Территория страхования и время действия страховой за-щиты влияют на стоимость страхования. Стандартные ус-ловия под «территорией страхования» рассматривают территорию Российской Федерации со стандартными исключениями. Здесь действуют базовые тарифы. В слу-чае расширения «территории страхования» до террито-рии «весь земной шар» к базовым тарифам применяется повышающий коэффициент.

Выбор времени действия страховой защиты влияет на то, за счет каких источников страхователь (работодатель) уплачивает премию по коллективному договору страхо-вания.

Если договор страхования предусматривает выплаты по случаям смерти или утраты трудоспособности, связан-ным только с исполнением застрахованным лицом тру-довых обязанностей, премия по такому договору в разме-ре, не превышающем 10 тыс. рублей в год иа одного застрахованного, относится на затраты (НК РФ, гл.25,ст.255, п.1б).

Кроме того, премия по такому договору не облагается единым социальным налогом (НК РФ, гл.24, ст.238, п. 1, пп.7).

Если страхователь хочет установить время действия стра-ховой защиты 24 часа в сутки, премия, обеспечивающая страховую защиту по рискам, не связанным с исполнени-ем застрахованным трудовых обязанностей, уплачивает-ся из прибыли. Из прибыли уплачивается и часть премии, превышающая 10 тыс. рублей в год на одного застрахо-ванного.

Важно, что у застрахованного лица не возникает налого-вых последствий (НДФЛ) ни на сумму уплаченной за него работодателем премии, ни на сумму выплаты (независимо от того, какое время действия страховой защиты пред-усмотрено договором страхования).

Для повышения прозрачности страхового договора и уп-рощения работы с проверяющими и налоговыми органа-ми целесообразно отдельной строкой договора указать размер премии, уплачиваемой из прибыли по непроиз-водственным рискам и/или превышающей 10 тыс. рублей в год на одного застрахованного.

Сроки цена

Срок договора страхования от несчастных случаев обыч-но составляет один год. Однако, возможно страхование на срок менее года, в том числе на несколько дней. Такой срок устанавливается при условии страхования на время командировок, проведения испытаний и т.п. Тариф по до-говору страхования на срок менее года составляет фик-сированный процент от базового годового тарифа. Из всего вышесказанного следует, что цена страхования зависит от конкретных условий по каждому параметру договора. Но определяющим моментом для формирова-ния базового тарифа является профессия застрахованно-го. Если страхование предусматривает защиту за послед-ствия только несчастного случая (исключая болезни), основное влияние на вероятность наступления страхово-го случая оказывает вид деятельности застрахованного. Поэтому тарифы дифференцированы по категориям в зависимости от вида деятельности застрахованных лиц и характера производства, в котором они заняты. Число категорий, применяемых в российских тарифика-циях, в настоящее время колеблется от трех до пяти. Если страховая защита распространяется на 24 часа в сут-ки и предусматривает выплаты за последствия несчаст-ного случая, происшедшего, как во время исполнения служебных обязанностей, так и во внерабочее время, то на вероятность наступления страхового случая влияют и такие моменты, как занятия спортом и хобби застрахо-ванного.

При включении в объем ответственности страховщика, например, спортивных рисков, к базовому тарифу при-меняются надбавки, повышающие коэффициенты.

Отдельно рассмотрим вопрос о применении скидок на базовый тариф.

Скидки зависят от количества застрахованных

Договор, оплачиваемый работодателем, может быть заключен в отношении одного, двух, трех сотрудников. Однако договор признается коллективным только при включении в список определенного минимума человек -от пяти до десяти (разные страховщики устанавливают разные нормы). В это количество может входить как весь коллектив, так и отдельные сотрудники. Только по достижении указанного минимума на договор распространяются тарифы коллективного страхования и, следовательно, ценовые скидки и льготный андеррайтинг. Размер скидок и условия их предоставления у разных страховщиков разные. Как правило, скидки предоставляются, начиная с двадцати пяти человек.

Особенности заключения коллективного договора

Стандартным требованием является необходимость предоставления списка застрахованных. Составление списков при заключении договора, а затем постоянное внесение в них изменений, процедура хлопотная и неудобная.
Обычно работодатель-страхователь просит включить в договор условие о замене выбывших (уволенных) сотрудников на вновь принятых.
Здесь зачастую возникает вопрос - надо ли подавать новые списки застрахованных и с какой периодичностью. Вопрос о предоставлении списков иногда возникает и при заключении договора, особенно, если количество застрахованных велико. Для клиента удобное решение этого вопроса может стать ключевым при выборе партнера. Оперативность принятия решения особенно актуальна для страхователя с высокой текучестью кадров. Одним из способов упрощения администрирования (ведения) договора является страхование по штатному расписанию. С точки зрения оценки риска, если страховая защита ограничивается временем исполнения служебных обязанностей, неважно, кто конкретно является застрахованным, например, токарем на конкретном про¬изводстве. По большому счету риск наступления страхового события определяется характером конкретного ви¬да деятельности на конкретном производстве, а не полом и возрастом застрахованного (если мы говорим о страховании только от несчастных случаев). Однако регулятор страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора) считает недопустимым страхование по «штатному расписанию» и настаивает на необходимо¬сти предоставления списков с указанием ФИО, даты рож¬дения и др. паспортных данных застрахованных. Аргумент понятный. Согласно ст. 432. ГК РФ («Основные положения о заключении договора»), «договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора». В части договора лич¬ного страхования существенными являются (в соответ¬ствии со ст. 942 ГК РФ, часть вторая) следующие условия:
1. о застрахованном лице;
2. о характере события страхового случая;
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.
Но при этом статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях.
По смыслу статьи, отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
Другими словами, если в течение действия договора страхователь подает список застрахованных в качестве аддендума к договору, этот договор становится действительным.
Сказанное выше позволяет сделать вывод о том, что наличие списка застрахованных как документа, подтверждающего факт заключения договора в отношении конкретного лица, необходимо для выполнения страховщиком обязательств по выплате этому лицу (его наследникам). Значит, на момент наступления страхового случая список застрахованных, подписанный двумя сторонами, должен быть приложен к договору страхования. В статье в общих чертах рассмотрены основные моменты, на которые следует обратить внимание при формировании программы коллективного страхования от несчастных случаев. Остается добавить, что оптимальное соотношение «цена - качество страховой услуги» обеспечивается правильным формированием страховой программы.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

хорошую работу на сайт">

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Московская Государственная Академия Водного Транспорта

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА :

по дисциплине: Страховое дело

н а тему: «Коллективное страхование»

Введение

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая сейчас пребывает в сложном положении.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

1. Общие положения договора страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).

Соглашение о страховании заключается между двумя сторонами - страхователем и страховщиком, поэтому договор страхования - двусторонний. Это никак не противоречит тому, что на стороне каждого из участников может выступать несколько страховых компаний, например, на стороне страховщика могут выступать несколько страховщиков. В данном случае речь идет о множественности участников страхования, а не сторон (субъектов) страхового правоотношения.

Договоры страхования подразделяются на виды. Критериями выделения видов договоров могут быть объекты страхования (договоры личного и имущественного страхования, договоры страхования ответственности). Каждый такой вид договора может подразделяться на подвиды в зависимости от конкретного страхового риска (договор огневого страхования, договор страхования предпринимательского риска и т.п.) либо круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования жизни работников предприятия).

По сроку действия различают:

1) краткосрочные договоры страхования (сроком менее одного года), например, в страховании грузов;

2) договоры страхования на годовой основе, применяется в большинстве видов страхования имущества и ответственности, страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования (кроме примеров международной практики добровольного медицинского страхования, которое во многих странах осуществляется на долгосрочной основе);

3) долгосрочные договоры страхования (например, страхование жизни).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (статья 430 Гражданского кодекса РФ), причем это может быть договор страхования третьего лица (ст. 934 ГК РФ) и договор об исполнении третьему лицу (лицам), что больше соответствует смыслу статьи 430 ГК РФ.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ закрепляет обязательную письменную форму заключения договора страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны или не должны быть известны страховщику.

Гражданский кодекс уделяет внимание определению взаимоотношений сторон после заключения договора страхования относительно исполнения страхователем его обязанности уведомить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Если договор страхования оформляется как единый документ (п. 2 ст. 940 ГК РФ), то он содержит, как правило, наименование сторон, предмет договора (объект страхования), существенные и дополнительные условия страхования, права и обязанности сторон, ответственность сторон за нарушение (неисполнение) договорных обязательств, условия действия договора страхования, оговорки, исключения или дополнения к правилам страхования, реквизиты и подписи сторон.

Если договор страхования оформляется полисом (сертификатом, свидетельством, квитанцией) , то согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов с подтверждением факта принятия (подпись страхователя). Наличие подтверждения является доказательством как физического принятия страхователем полиса, так и факта принятия конкретного документа с конкретным содержанием, что крайне важно в случае возникновения спора между сторонами.

В некоторых случаях страховой полис может быть также оформлен на предъявителя.

В некоторых сферах деятельности существует систематическая потребность в страховании (транспортировка грузов, туристический бизнес, т.п.), при этом потребителю необходимы относительно стандартные условия страхования на протяжении определенного периода времени (например, в течение финансового года).

При наличии таких систематических потребностей страхование может осуществляться на основе генерального полиса (ст. 941 Кодекса).

Содержанием договора страхования являются согласованные сторонами условия, которые являются обязательствами сторон друг перед другом по совершению определенных действий, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются. При этом согласно ст. 942 ГК РФ, необходимо, чтобы стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, поименованным в указанной статье.

Указание на существенные условия (пункты) договора страхования может содержаться и в других законодательных и нормативных актах о страховании.

Существенные условия определены отдельно для договоров имущественного (п. 1 ст. 942) и личного страхования (п. 2 ст. 942).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашение должно быть достигнуто в отношении:

1) застрахованного лица;

2) характера события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) размера страховой суммы;

4) срока действия договора.

2 . Ко ллективное страхование

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой - либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полюсом.

Основные виды коллективного страхования:

· временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

· страхование с замедленной выплатой капитала;

· ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

· ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирает страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованный подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выго до приобреталь - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобреталь может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течении годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течении годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией.

В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

Заключение

В Российской Федерации система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которой располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе Коллективного страхования лежат различия в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Коллективное страхование является разновидностью личного страхования.

Основными видами коллективного страхования являются: временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними; страхование с замедленной выплатой капитала; ренты по вдовству, сиротству и инвалидности; ренты на случай пенсии.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашение должно быть достигнуто в отношении: застрахованного лица; характера события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размера страховой суммы; срока действия договора.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ, Часть вторая от 26.01.1996 № 14 - ФЗ.

2. Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб, 2006.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М., 2001.

4. Григорьев В.Н., Ефимов С.Л., Шахов В.В. Страховое право. Изд. - Юнити., 2007.

5. Протас Е.В. Страховое право. Учебник. Изд. - МГИУ., 2006.

Подобные документы

Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.

дипломная работа , добавлен 18.10.2006


Правовое регулирование страховой деятельности, страховое законодательство России. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений. Имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, размер страховой суммы, срок действия договора.

контрольная работа , добавлен 09.12.2012


Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.

реферат , добавлен 13.10.2009


Общее понятие, виды и классификация личного страхования. Финансовые показатели личного страхования для Российской Федерации. Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования.

курсовая работа , добавлен 06.04.2015


Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью. Эволюция развития договора страхования и его существенные условия. Порядок заключения и форма договора страхования. Исполнение и прекращение обязательства страхования.

дипломная работа , добавлен 30.06.2010


Понятие и виды договора страхования. Основные признаки договора страхования. Права и обязанности сторон. Порядок заключения и прекращения договора страхования. Несоблюдение письменной формы. Страхование ответственности, предпринимательского риска.

курсовая работа , добавлен 10.04.2016


Понятие и виды обязательств. Общие положения, система и виды обязательств. Обеспечение исполнения и прекращение обязательств. Договор страхования. Понятие страхования. Форма Договора страхования. Основные обязанности сторон по Договору страхования.

контрольная работа , добавлен 10.03.2006


Понятие и значение договора страхования. Его правовое регулирование. Основные элементы договора страхования: стороны и предмет. Его исполнение, изменение и расторжение. Ответственность по договору страхования. Особенности заключения договора страхования.

дипломная работа , добавлен 30.06.2010


Понятие и виды договора страхования, его основные признаки, обозначенные В.И. Серебровским. Порядок заключения и прекращения договора страхования, основные права и обязанности сторон. Способы уплаты страховой премии. Случаи недействительности страховки.

реферат , добавлен 27.07.2010


Сущность и специфические особенности страхования ответственности. Организация этого вида страхования. Характеристика договорной и деликтной ответственности. Понятие страхового случая, субъектов договора страхования. Размер возмещения в случае страхования.

При обращении в банк для получения кредита потребителям предлагают стать участником программы добровольного коллективного страхования. Обязаны ли граждане заключать подобное соглашение и какими п реимуществами оно обладает вы узнаете в этой статье.

Коллективное страхование: что это?

Страхование в коллективной форме представляет вид страховой защиты и распространяется в отношении широкого круга лиц. Банк заключает соглашение со страховщиком и предлагает заемщикам-клиентам присоединиться к программе коллективного страхования.

Сфера защиты по договорам коллективного страхования

Осуществляется страхование рисков в связи с наступлением:

• утраты трудоспособности;
• мошенничества;
• потери источника дохода;
• жизни.

Когда заключается договор коллективного страхования?

При подписании предоставлении средств по кредитному договору:

• наличными;
• эмиссии кредитной карты;
• перечисления суммы в счет оплаты товаров, услуг.

В чем отличие коллективного страхования от индивидуального?

• договор страхования заключается банком напрямую со страховой компанией;
• страхование осуществляется в банке при оформлении кредитного договора;
• риски страхуются в индивидуальном порядке.

Преимущества коллективного страхования

• экономия времени на урегулирование вопросов со страховщиком;
• сниженный размер страхового взноса;
• страхование рисков при подписании кредитного договора, без обращения в страховую компанию;
• возможность отказа от подписания договора.

Коллективное страхование – обязанность при получении кредита?

При осуществлении кредитными организациями деятельности с заемщиками заключаются договоры на основе добровольного коллективного страхования. Принуждение к подписанию соглашения запрещено. Коллективное страхование жизни производится при выражении согласия каждого заемщика индивидуально. Подтверждает договоренность отдельным документом страхования или подписью на кредитном договоре.

Сколько стоит страховка?

При коллективном страховании сумма страховых премий включена в стоимость кредита. Их размер составляет около 1,5-2 % от размера займа и фиксируется в денежной форме ежемесячно.

Документы - подтверждение коллективного страхования

• условиями договора кредитования;
• сертификатом о присоединении.

Как происходят выплаты при коллективном страховании?

Согласно коллективному договору при периодическом наступлении страховых случаев страховщик выплачивает возмещение. Также документом может быть предусмотрено погашение долга за счет средств страховщика или оказание медицинских услуг при коллективном медицинском страховании.

Что делать, если банк принуждает подписать договор страхования?

• подать заявление в Комитет по защите прав потребителей;
• обратиться с претензией в Антимонопольную службу;
• написать заявление в суд.

Программа коллективного страхования Сбербанк

Страхование клиентов кредитного учреждения проводится при содействии дочерней организации компании – СК "Сбербанк страхование жизни".

Коллективное добровольное страхование Сбербанком проводится по программам страхование жизни:

• "Семейный актив" и "Первый капитал" - на накопительной основе;
• "СмартПолис" - страховое инвестирование.

1. Считается, что при включении страховых услуг в кредитный договор, заемщик существенно переплачивает. На самом деле, страховые выплаты составляют не более 3-4 % в год. При наступлении страхового случая, страховщик оплачивает все расходы.
2. Заемщику предоставлен выбор: страхование на условиях банках или приобретение индивидуального полиса.
3. При отказе потенциального клиента от участие в коллективном страховании от несчастных случаев и других рисков, учреждение не вправе отказать в предоставлении кредита.
4. Если существуют сомнения, нужна ли страховка и какая будет переплата, сотрудники банка обязаны выдать распечатку с расчетом суммы кредита со страховыми выплатами и без учета расходов на услуги коллективного страхования.