Страхование договора займа. Страхование кредитов

⁰

Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику. «Зачем лишние расходы? Все равно, случись что, денег не получишь…» - убеждены многие кредитополучатели. Между тем недоверие к страховке часто основано на непонимании сути этого финансового инструмента. «Кредиты.ру» проанализировали основные нюансы, связанные со страхованием различных займов.

Что страхуем добровольно, а что - принудительно?

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки. Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь - юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование - охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

«Кредиты.ру» напоминают: согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст. 343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки». Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса - обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом

Плюсы и минусы кредитного страхования

С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик.

Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй - при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа - заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом.
Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр - за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта - что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание…

Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.).
Плюсы: самый «чистый» вид страхования, поскольку урегулирован законом. В случае утери или серьезной порчи имущества - самый серьезный риск что при ипотеке, что при автокредите - страховая компания покроет убытки или полностью выплатит оставшуюся часть долга (в зависимости от ситуации).
Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию. В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба.

Страхование титула - то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п.
Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант «без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом». Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы - заемщик.
Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это - дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка.

Страхование от потери работы - такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться.
Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.
Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя. «Просто увольнение» или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

Как оптимизировать страховку

Самое главное - выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в «прокрустово ложе» и позволит самостоятельно определить страховую компанию.

«Кредиты.ру» отмечают: по закону заемщик вправе предложить банку «свою» страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться - независимо от наличия ее в списке банка.

Второй важный момент - до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае - здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая («чтобы потом не бегать в поисках», как говаривал популярный киноперсонаж).

«Кредиты.ру» советуют: обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы. Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших клиентов.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях - действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Удивительно устроен человек! Строит планы, мечтает о будущем, берет на себя долгосрочные обязательства. И при этом никто не знает, какая судьба ему уготована. О данном казусе бытия знает каждый, но знание это еще никому не мешало планировать свою жизнь на годы вперед и ограничивать себя в возможностях.

Кредиты – как раз такой вариант планирования будущего, иногда на десятилетия вперед. Подписывая кредитный договор, заемщик живет мечтами о том, какие замечательные перемены ожидают его в связи с приобретением квартиры, машины или чего-то еще, полон замыслов и надежд.

Однако, радость от покупки довольно быстро притупляется, и наступает реальная жизнь, которая способна преподносить не только приятные сюрпризы. Сюрпризы, которые могут нарушить и планы, и расчеты. И тогда обязательства, в частности, кредитные, выполнять становится невозможно.

Законно ли включение договора страхования при оформлении кредита?

Люди, как правило, редко задумываются о неблагоприятных жизненных ситуациях, когда подписывают кредитный договор. А вот банки, для которых выдача заемных денег – высокодоходный бизнес, давно уже выработали варианты страхования своих рисков. Казавшийся вполне благополучным, клиент может потерять работу, трудоспособность или уйти из жизни до исполнения своих долговых обязательств.

Именно поэтому процедура получения банковского кредита очень часто сопряжена с подписанием еще одного – страхового – договора.

Деятельность страховых компаний в России регулируется законом № 4015-1 от 27 ноября 1992 года («Об организации страхового дела»). В соответствии с этим правовым актом, существует ограниченный перечень обязательных видов страхования, и в нем нет. Мало этого. В российском законодательстве вообще нет понятия «страхование кредита».

Только в двух случаях получатель кредита не может отказаться от заключения договора обязательного страхования. Это страхование гражданской ответственности автовладельца при получении автокредита и страхование залоговой недвижимости по ипотечному договору.

Закон о страховом деле перечисляет все легальные виды страхования. В этом списке всего лишь один пункт соответствует правовым взаимоотношениям, в которые вступают кредитор и заемщик при заключении кредитного договора. Это — страхование гражданской ответственности на случаи полного неисполнения договорных обязательств или их нарушения. В Гражданском кодексе есть аналогичная статья (№ 932): «страхование ответственности по договору».

Но страховые компании и банки чаще используют другие варианты страхования на случаи невозврата кредита. И это несмотря на то, что по закону такие договоры могут быть заключены только добровольно. Банки включают в кредитный договор требования о страховании залога (если кредит выдается под залог имущества), увязывают удовлетворение заявки на кредит с наличием страховки на случай утраты заемщиком трудоспособности, его увольнения или смерти.

Тандем банков и страховщиков

Если совсем честно описывать ситуацию, которая сложилась на рынке банковских кредитов, то получается следующая картина:

Банк использует все законные способы для гарантии возврата взятых кредитов;
в этих целях банк чаще всего заключает договор со страховой компанией;
страховая компания разрабатывает программы страхования под конкретные кредитные программы банка-партнера;
банк-партнер включает пункты о страховании в кредитный договор;
заемщику в банке предлагают услуги страховой компании, являющейся партнером банка, причем, тарифы этого страховщика могут быть завышенными по сравнению с аналогичными услугами других страховых компаний;
если заемщик отказывается заключать договор страхования вообще или в рекомендуемой компании, то ему, с большой долей вероятности, будет отказано в кредите под любым предлогом, а то и без объяснения причин;
банк как агент получает свою комиссию за договоры страхования, которые клиенты банка заключили с партнерской страховой компанией;
выгодоприобретателем по страховкам является банк-кредитор (то есть, страховое возмещение в случае полной утраты застрахованного имущества), правда, только в отношении невыполненных заемщиком обязательств (невыплаченной части кредита);
если страхового возмещения недостаточно для полного , получатель кредита обязан самостоятельно возместить оставшиеся средства;
если страховое возмещение больше невыплаченной части кредита, то разницу получает заемщик.

Но справедливости ради, надо сказать и о случаях, когда получатель кредита тоже может быть заинтересован в оформлении страхового полиса, хотя и с оговорками. В случае полной или временной утраты трудоспособности заемщика страховая компания будет вынуждена выполнить свои обязательства по погашению кредита.

Если автомобиль или недвижимость, которые чаще всего используются в качестве залогового имущества, будут полностью утрачены по причинам, перечисленным в страховом договоре, то страховщик избавит заемщика от необходимости платить по кредитному договору. Если заемщик потеряет работу или умрет, то гасить кредит за него также будет страховая компания.

Но эти обязательства страховщик выполнит лишь в том случае, если наступление страхового случая будет документально подтверждено, а само событие наступило объективно, независимо от воли и участия заемщика. Например, получатель кредита не виновен в автоаварии или в том, что автомобиль сгорел. Или причина увольнения полностью соответствует обстоятельствам, которые указаны в страховом договоре (сокращение штатов или ликвидация предприятия). Если заемщик потерял работу, но получает , страховая компания не будет делать за него платежи по кредиту.

Именно поэтому просто необходимо очень внимательно прочитать условия страхования, существующие в компании, а также досконально разобраться в том, какие случаи являются страховыми по договору. И следует иметь в виду, что количество страховых случаев в договоре влияет на сумму страховых выплат, которые придется делать регулярно.

Так что есть смысл попытаться вычеркнуть из договора те пункты, которые не актуальны для конкретного заемщика. Так, если человек является одновременно единственным владельцем и генеральным директором предприятия, ему абсолютно не нужна страховка от увольнения. Так что надо попытаться договориться со страховой компании о включении в страховой полис действительно необходимых для заемщика ситуаций, при которых он будет иметь право на страховое возмещение.

И конечно же, нельзя подписывать договоры до тех пор, пока их содержание не будет полностью понятным. Не надо надеяться, что рядовому клиенту удастся повлиять на консолидированные требования банка и страховой компании. Маловероятно, что удастся получить кредит в нужной сумме и под привлекательный процент, и при этом полностью отвергнуть условия кредитора или страховщика. Но никто не мешает изучить максимально возможное количество предложений на рынке и выбрать оптимальное.

Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти - девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

От чего зависит страховая премия?

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

Условий страхования риска невозврата кредита;
Периода страхования;
Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

Что делать при наступлении страхового случая?

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.

При любой коммерческой деятельности существует опасность финансовых потерь. К группе повышенного фактора риска относится банковская система. Особенно это связано с такими банковскими операциями, как выдача займов и кредитов. В этом случае вероятность невозврата денежных средств зависит не только от субъективных возможностей заемщика, но и от внешних факторов: уровня благосостояния страны, низкие показатели по безработице, стабильность цен и множество прочих социальных причин.

На сегодняшний день банковская система находится на высоком уровне своего развития. У любого коммерческого банка выработана четкая эффективная и грамотная политика по снижению и управлению рисками. Самым главным рычагом в понижении возможной убыточности является страхование. К различным видам банковского страхования можно отнести следующие виды:

Страхование риска невозврата кредита;

Страхование, направленное на устранение или уменьшение кредитного риска, называется страхованием кредитов. Именно страхование кредита способствует максимальной защите кредитора (продавца) в случае неоплаты долга заемщиком (покупателем).

Страхование банковских кредитов подразделяется на два типа. Первый тип - это страхование непогашенного кредита. В данном случае застраховывается ответственность заемщика на выплату полученных денежных средств, а в роли страхователя непосредственно выступает сам банк. Второй тип - страхование ответственности заемщика. Здесь заключается договор страхования между страховой компанией и заемщиком.

При оформлении ипотеки страхование ипотечного кредита является обязательной нормой для заемщика. Продолжительность срока страхования по ипотечному кредиту соответствует сроку, на который оформлен сам ипотечный кредит. В индивидуальном порядке для каждого заемщика устанавливаются свои тарифы по страхованию рисков.

Страховой платеж по ипотеке производится один раз в год. При приближении срока платежа сотрудник банка сообщает страховщику остаток по задолженности заемщика. Исходя из озвученной суммы, рассчитывается следующая сумма страхового взноса. Отсюда следует, что с каждым годом уменьшается размер задолженности по кредиту вместе с размером страхового платежа по нему.

При страховании ипотечного кредита настоятельно рекомендуется подробно изучить список страховых событий, по которым не возмещаются убытки. С наступлением страхового случая обязательно необходимо уведомить страховщика и кредитора о происшедшем событии, а так же уточнить порядок действий в сложившейся ситуации.

Потребительский кредит для физических лиц - тщательно продуманная банковской системой услуга, которая включает в себя наличие разнообразных целевых кредитных программ для различных категорий потребителей. Потребительский кредит является самым распространенным видом кредита, в первую очередь, благодаря своей доступности и быстроте получения.

Однако в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, участились факты невозврата кредита. С этой целью и было создано страхование потребительского кредита. Договор страхования заключается между заемщиком кредита и страховщиком. Сумма страхового договора тождественна сумме кредитного договора. Договор по страхованию потребительского кредита вступает в свои полномочия с момента начала действия кредитного договора (при условии оплаты всех необходимых платежей). Срок действия двух договоров так же идентичен между собой. Страховая премия (тариф) уплачивается в страховую компанию единовременно.

При наступлении страхового случая, связанного с ухудшением здоровья страхователя, страховщик обязуется погасить кредитные обязательства перед банком в полной мере.

Страхование риска невозврата кредита

Эффективным способом по обеспечению возврата кредита служит страхование риска невозврата кредита. Данный договор страхования перекладывает на страховщика ответственность по неисполнению заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Страховая компания обязуется возмещать убытки по условиям кредитного договора.

Объектом страхования выступают имущественные интересы банка (страхователя), связанные с полной или частичной компенсацией суммы убытков, которые имели место быть вследствие невозвращения выданных кредитных денежных средств заемщику. А так же неуплаты накопившихся процентов по ним.

Договор страхования рисков заключается на тот же срок, что и сам кредитный договор с заемщиком.

При оформлении ипотечного кредита все чаще становится необходимым приобретение полиса на страхование жизни. Хотя согласно российскому законодательству страхование жизни при оформлении кредита не является обязательной нормой, но заемщику довольно часто не остается выбора. Не получив полис страхования, ему просто откажут в выдаче кредита.

Заключается договор страхования жизни на различный срок. Как правило, он соответствует сроку договора кредитования. Страховой тариф зависит, прежде всего, от пола и возраста застрахованного лица, сферы профессиональной деятельности, а так же тяги к экстремальным видам спорта.